אבטחת משכנתא הונפקה על ידי מלווים מחוץ לבנקים בשנה שעברה, על פי איגוד בנקאי המשכנתאות, פרסום העוקב אחר שוק המשכנתאות הביתיות. מלווים חוץ בנקאיים משרתים לווים שחורים ולטיניים רבים, אשר נוטים להיות בעלי עושר פחות בירושה, והם נוטים יותר להזדקק להלוואות הדורשות מקדמה קטנה.
מלווים חוץ בנקאיים אינם מספקים את השירותים המשויכים בדרך כלל לבנקים
כגון שירותי בנקאות כגון צ'קים וחיסכון. אולם כיום, מוסדות פיננסיים המלווים בלבד ואינם מציעים שירותים בנקאיים כגון חשבונות צ'קים או חיסכון מהווים פחות מ -1% מכלל המשכנתאות. זה פחות מ -2007, כאשר החוץ-בנקים היוו יותר ממחצית מהלוואות המשכנתא בשווקים בארה"ב, על פי איגוד בנקאי המשכנתאות. מתוך כ -1,000 מלווים ייעודיים שאינם בנקים, שני המלווים המשכנתא הנפוצים ביותר הם משכנתא מהירה ומשכנתא קוויקן, שניהם בעיר ניו יורק, והאיגוד הלאומי למלווים למשכנתאות חוץ בנקאיות.
מלווים חוץ בנקאיים נוטים להציע שירותים מותאמים אישית יותר
מה שמעניק ללווים שליטה רבה יותר בתנאי ההלוואות שלהם מאשר בבנקים. הם נוטים להתמקד בהלוואות בריבית נמוכה, כמו הלוואות לבית, והם לא צריכים להתמודד עם הביורוקרטיה שהבנקים מתמודדים איתה כל הזמן. כתוצאה מכך, הם זריזים ויכולים להיות זריזים יותר בהלוואות מאשר בנקים מסורתיים. חופש זה פירושו שהם יכולים להציע מוצרי הלוואות ייחודיים ועסקאות מיוחדות שבנקים אחרים אינם דוחים, כגון הלוואות LTV גבוהות שאינן דורשות ביטוח משכנתא. למלווים חוץ בנקאיים יש שיעורים תחרותיים ועמלות מוגבלות מכיוון שיש להם גישה להלוואות בריבית נמוכה עם יחסים נמוכים לערך. לרוב הם יציעו מגוון סוגי הלוואות, החל מהלוואות לדירה ועד הלוואות לבית ומגוון רחב של מוצרי משכנתא.
כדי לקרוא עוד בנושא של משכנתא חוץ בנקאית ניתן להעיף מבט ב- contact.org.il
ישנם סוגים רבים ושונים של הלוואות המפורסמים על ידי מלווים מחוץ לבנקים. בשנה שעברה כמעט 60% מכלל המשכנתאות מומנו בריבית נמוכה של פחות מ -2.5%.
מלווים חוץ בנקאיים נעים בין עסקים קטנים המקומיים לבין חברות גדולות כמו בנקים
חברות ביטוח וחברות נדל"ן. וולס פארגו, פאני מיי ופרדי מק וקוויקן פיננסיל הם שלוש דוגמאות גדולות, אם כי כמה חברות קטנות בהרבה חולקות את ההבחנה הזו, כולל מספר קטן של עסקים קטנים בארה"ב ובקנדה.
כפי שהשם מרמז
מלווים חוץ בנקאיים הם חברות המציעות הלוואות לבית שאינן בנקים, חברות בנייה או קואופרטיבים (כלומר, לא בנק, חברת בנייה או איחוד אשראי). המלווים הללו אינם מורשים או הדדיים באוסטרליה וכפופים לאותן דרישות רגולטוריות כמו בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים.
מתן משכנתא לצרכנים
הוא השירות העיקרי הניתן על ידי מלווים מחוץ לבנקים, בדיוק כפי שהוא עשוי לבנק מסורתי. מקורם של בנקים אלה במשכנתאות ומשתלט עליהם כלא בנק, אך מספקים גם שירותים אחרים כמו ביטוח, ביטוח ושירותים פיננסיים אחרים.
בהשוואה למלווים חוץ בנקאיים
לבנקים ולמלווים יש גישה עקבית לריבית ולעמלות. מכיוון שבנקים גדולים רבים נסוגו ממשכנתאות, המלווים האלטרנטיביים מחוץ לבנקים הולכים ונפוצים בשוק המשכנתאות בארה"ב. ישנם גם מספר מלווים, כמו מה שמכונה "משבשי משכנתא", שמנסים לספר את תהליך מימון המשכנתא. לכן, לסיכום, בהחלט כדאי לבחון את האפשרויות העומדות בפניכם בנוגע לחלופות משכנתא לבנקים מסורתיים ולמלווים אחרים.
בעוד שהבנקים המסורתיים צמצמו את נוכחותם בשוק המשכנתאות, המלווים מחוץ לבנקים צברו נתח שוק בשנים האחרונות.
מלווים חוץ בנקאיים חשופים במיוחד לעלייה ברירות המחדל מכיוון שהם נוטים להלוות לאנשים שיש להם פחות כסף מאשר להם ללוות בבנקים
הם יכולים להלוות לווים שהבנקים המסורתיים עשויים לסרב להם והם נוטים פחות ממלווים מסורתיים להחזר הלוואותיהם. כאשר קיים מחסור בנזילות בשוק המשכנתאות, כגון ריביות נמוכות, ניתן לממן הלוואות באמצעות הלוואות אחסנה הניתנות על ידי מלווים אחרים או למכור בשוק הפתוח לפני שניתן להעניק הלוואות חדשות. הלוואות המשכנתא הצטמצמו בשנים האחרונות, ג'יי.פי מורגן צ'ייס ושות 'וגולדמן זאקס גרופ בע"מ, בין היתר בגלל פעילות מימון מחדש נמוכה יותר וירידה במחירי הדירות.
לדוגמא
מי שרוצה לקנות בית שדורש שיפוץ רב, פחות סביר שיאושר על ידי המלווה מחוץ לבנק מאשר אם הוא או היא היו זכאים למשכנתא מבנק שידחה את מבקש משכנתא. אך אם ימכרו משכנתאות, הם עלולים להיעלם מהתמונה, על פי דיווח שפורסם לאחרונה מטעם הבנק הפדרלי של ניו יורק.
מלווים חוץ בנקאיים יכולים לפנות ללווים פוטנציאליים מכיוון שהם לרוב מתמחים בשווקי נישה ומציעים משכנתאות מתאימות
מכיוון ששוק המשכנתאות נעשה תחרותי יותר ויותר, מרבית המלווים מחוץ לבנקים מציעים כיום מגוון רחב יותר של אפשרויות משכנתא בהשוואה לעמיתיהם בבנקים, מה שהופך אותם לאטרקטיביים יותר עבור לווים פוטנציאליים מאשר בנקים. ואז יש את העובדה שהם נוטים לשווק את שירותיהם בסביבה הרבה יותר תחרותית מאשר המלווים המסורתיים. לעתים קרובות הם מציעים אפשרויות מימון מחדש כגון הלוואות לבית (HELOC) והלוואות משכנתא (MA).
